"Думайте сами,
Решайте сами —
Иметь или не иметь!"
(Сами знаете откуда песенка)
Честно говоря, я собирался перевести две статьи о Internet Merchant Account (в дальнейшем МА), опубликованные в YNOTmasters — одну "за", а другую "против" открытия собственного МА, но потом решил переработать их, добавив собственные знания и опыт в этой области. Одной из причин, вызвавшей это решение явился пожар на узле моего провайдера, в следствии которого я был более чем на трое суток отлучён от Интернета, оригиналы статей я не сохранил, а обещание редактору о предоставлении статьи надо было выполнять. Кроме того, статья "против" была написана сбивчиво, видно автор писал её в состоянии "аффекта", так как ещё не прочувствовал все "за" обладания собственным МА, как на него навалились абсолютно все "против". Статья же в поддержку открытия собственного МА была в большой степени рекламной, что тоже не есть хорошо для объективного решения — иметь или не иметь. Также, хотя я являюсь новичком в адъюлт-бизнесе, моё знакомство с ним (адъюлт-бизнесом) началось именно с МА — так случилось, что одного моего знакомого его друг-москвич попросил узнать, можно ли в Украине открыть собственный МА для обслуживания своих (я думаю, и не только своих) платных сайтов. Вначале я было удивился этой просьбе (в Украине???), но потом пообещал помочь и несколько недель потратил на это, как оказалось, непростое дело. В общем, предисловие несколько затянулось, посему начнём-с…
Что такое МА, и для чего и как его открывают в принципе.
МА — это, по сути, обыкновенный расчётный счёт, на который поступают деньги, снятые за товар или услуги с кредитной карточки клиента. В обычной (не виртуальной) жизни МА тоже существует, причём его функцию обычно играет основной расчётный счёт фирмы, которая продаёт товары или услуги как за нал/безнал, так и дебетованием (списыванием денег) кредитной карточки покупателей. Списывание денег происходит с помощью терминала — устройства, через которое прокатывается кредитная карточка (делается слип), после чего остаётся своеобразный чек — бумага, на которой отпечатались все данные кредитной карточки плюс сумма покупки, дата, наименование товара, кол-во штук и т.д. Один такой чек отдаётся покупателю, а другой остаётся в магазине, чтобы было доказательство, что именно эту карточку предъявляли именно в это время в магазине именно за эти товары. К тому же, на слипе, остающемся в магазине, клиент ставит свою подпись. Соответственно, вопрос с chargeback'ами (требование возврата денег якобы обманутым или недовольным клиентом) решается очень просто - магазин предъявляет слип и снимает все вопросы. Терминал, естественно, подключён к процессинговому центру банка, который проверяет действительность карточки.
Так в чём же отличие от МА для обычного магазина и для, допустим, интернет-магазина? Дело всё в этом самом слипе — если вы продали через интернет товар либо услугу (я рассматриваю вариант, что действительно продали, а не ввели номер краденой кредитки), то у Вас ничего не остаётся в качестве доказательства — нет слипа. А нет слипа — нет подтверждения того, что клиент получил товар или услугу, соответственно нет оснований снимать деньги с клиента.
К сожалению, я не знаком с кредитными карточками, выпущенными в России или других странах СНГ, а вот зарубежные кредитные карточки у меня были. И основная их прелесть для западных владельцев — это в том, что клиенту предоставляется КРЕДИТ (потому и карточка кредитной называется), даже если на карточке достаточно денег для покрытия покупки. Дело в том, что все списания по карточкам идут по окончании календарного месяца, т.е. покупку вы сделали первого числа, а деньги с карточки списали 31-го. А за этот месяц вам накапало 1/12 от тех 1,5% годовых, которые начисляются по остатку на карточке. Круто — деньги уже потрачены, а проценты на них начиcляются. (Тут я должен заметить, что на Западе не так относятся к деньгам, как мы — +/-5% годовых в банке нам роли не играют, там же часто играет роль разница в 0,25% годовых). Ну и что — скажете вы — какое нам дело от того, какие выгоды приносит буржуям кредитная карточка? А всё дело в том, что все выписки о сделанных по карточке покупкам приходят для подтверждения клиентам только в конце месяца, а ваш МА банк кредитует ну, может, на третий (самое позднее) день после совершения трансакции. Т.е. теоретически вы можете собрать денег с ворованных номеров кредитных карточек и быстро их потратить, перевести, вложить и т.д. (нужное подчеркнуть), а вашему банку придётся возвращать деньги по чарджбэку обратно на счёт. Получается прямой убыток банку. А так как банк оперирует не своими деньгами, а деньгами клиентов, то здесь нарушается первая заповедь банкира — "прежде всего необходимо заботиться не о прибыльности, а о сохранности вложений".
29.05.99
Автор: Arthur.